개인빚탕감 얼마나 줄어들 수 있나요?

감당할 수 없는 빚의 무게에 짓눌려 힘겨운 하루를 보내고 계신가요?
매일같이 쏟아지는 독촉 전화와 압류의 공포 속에서 ‘과연 이 빚을 해결할 수 있을까?’, ‘얼마나 탕감받을 수 있을까?’ 하는 막막한 질문을 던지고 계실 겁니다.

안녕하십니까. 개인회생파산 전문 로펌, ‘개인회생파산 요기로’입니다.
저희는 수많은 의뢰인분들의 빚 문제를 해결해 드리며 새로운 삶의 출발을 함께해왔습니다.
오늘 이 글에서는 여러분이 가장 궁금해하시는 ‘개인빚탕감, 과연 얼마나 가능한지’에 대해 정확하고 알기 쉽게 설명해 드리겠습니다.

개인회생, 빚 탕감의 원리와 핵심 조건

변제금 산정 방식: ‘가용소득’이 전부입니다.

개인회생에서 빚 탕감률을 결정하는 가장 핵심적인 요소는 바로 ‘월 변제금’입니다. 이 월 변제금은 ‘가용소득’으로 정해지는데, 쉽게 말해 나의 총소득에서 최저생계비를 제외한 나머지 금액을 의미합니다.

가용소득 = 월평균 소득 – (본인 및 부양가족의) 법원 인정 최저생계비

법원은 매년 기준 중위소득의 60%를 최저생계비로 정하고 있습니다. 예를 들어 2024년 기준 1인 가구의 최저생계비는 약 133만 7천원입니다. 만약 월 소득이 230만원인 1인 가구라면, 월 변제금은 약 96만 3천원으로 책정될 수 있습니다.

• 부양가족 인정: 배우자, 미성년 자녀, 고령의 부모님 등을 부양가족으로 인정받으면 최저생계비가 늘어나 월 변제금이 줄어들고, 결과적으로 총 탕감률이 높아집니다.
• 추가 생계비: 주거비, 의료비 등 불가피한 추가 지출이 있다면 이를 소명하여 추가 생계비로 인정받는 것이 매우 중요합니다.

탕감률의 또 다른 기준, ‘청산가치 보장의 원칙’

개인회생은 채무자에게 재기의 기회를 주는 동시에 채권자들의 이익도 최소한으로 보장해야 합니다. 여기서 등장하는 개념이 바로 ‘청산가치 보장의 원칙’입니다.

이는 ‘개인회생으로 3년간 갚는 돈(총 변제액)이, 지금 당장 파산했을 때 채권자들이 나눠 갖게 될 돈(보유 재산의 가치, 즉 청산가치)보다는 많아야 한다’는 원칙입니다. 따라서 보유한 재산이 많을수록 월 변제금이 상향 조정될 수 있습니다.

그래서, 내 빚은 정확히 얼마나 줄어들까요?

실제 사례로 보는 탕감률 예시

이해를 돕기 위해 실제 저희 ‘개인회생파산 요기로’에서 진행했던 사례를 바탕으로 탕감률을 살펴보겠습니다. (※의뢰인 보호를 위해 일부 정보는 각색되었습니다.)

위 사례처럼, 개인회생은 최대 원금의 90% 이상, 이자는 100% 전액 탕감이 가능합니다. 탕감률은 개인의 소득, 부양가족, 재산 상황에 따라 크게 달라지므로 정확한 예측을 위해서는 반드시 전문가의 검토가 필요합니다.

개인파산: 조건만 맞다면 ‘빚 전액 탕감’

면책: 빚으로부터의 완전한 해방

개인파산은 개인회생과 달리 ‘변제’ 과정이 없습니다. 법원으로부터 면책 결정을 받으면, 세금 등 일부 채무를 제외한 모든 빚(원금+이자)이 사라집니다. 말 그대로 빚 전액 탕감이 이루어지는 것입니다.

파산 신청, 누구나 가능할까요?

파산은 소득이 없거나, 있더라도 최저생계비에 미치지 못하여 빚을 갚을 능력이 전혀 없는 분들을 위한 제도입니다. 또한, 보유한 재산을 모두 처분해도 빚을 갚을 수 없을 만큼 채무가 재산을 현저히 초과해야 합니다.

• 주요 대상: 고령, 질병, 장애 등으로 경제활동이 어려운 분, 소득이 최저생계비에 못 미치는 분 등
• 주의사항: 낭비, 도박 등으로 재산을 탕진하고 채무를 증대시킨 경우 면책이 불허될 수 있습니다.

‘개인회생파산 요기로’가 드리는 마지막 조언

혼자 끙끙 앓지 마시고, 전문가의 문을 두드리세요.

개인회생과 파산은 복잡한 법률 절차이며, 어떤 서류를 어떻게 준비하고, 나의 상황을 어떻게 소명하느냐에 따라 탕감률이 크게 달라질 수 있습니다. 잘못된 정보로 혼자 진행하다 기각되거나, 더 많이 탕감받을 수 있는 기회를 놓치는 안타까운 경우가 많습니다.

나의 소득과 재산, 채무 발생 원인 등을 종합적으로 분석하여 개인회생이 유리한지, 파산이 유리한지, 그렇다면 월 변제금을 얼마로 설계하여 최대의 탕감을 이끌어낼 수 있는지, 그 해답은 전문가와의 상담에 있습니다.